三、金融科技对金融功能范式和金融创新螺旋的影响

金融功能范式是由Merton和Bodie等人提出的，基于金融基本功能来研究金融和系统环境关系的以“功能观”为基础的一种范式（Merton and Bodie, 2004）。功能范式从整体经济的需求入手分析经济对金融的要求并根据这些要求对金融机构进行设计和改革。在功能范式分析中，功能优于结构，只有不断地创新才能更好地发挥功能；功能分为现在功能和潜在功能；功能和结构相互作用（Merton and Bodie, 2004）。

金融范式是对金融领域里所有活动、产品和组织结构所遵循的一般规律的归纳，主要是为了发现金融的一般模式，并从中试图推导可能的创新模式。金融业主要经营货币，货币具备两个最基本特征：一般等价物和流通性。这两个特征可以表达为，一般等价物属性：对象价格= 对象价值；流通属性：供应（入度）=需求（出度）。在现有技术条件下，价值因地而异、因时而异、因供需关系而异，从用户关系看不会因人而异。整个金融体系为了实现这两个特征而构建起来，出现了大量的金融产品，并通过维持这两个特征得到利润（Merton, 1995）。随着互联网金融的发展，人工智能、区块链的运用，进一步检验金融范式是否可行。

金融功能范式的改变会受到机构范式的制约，并螺旋上升，即为金融创新螺旋。现阶段，结合科技快速高速发展的形势，金融创新螺旋可分为两个层面的螺旋结构：一是传统上金融创新与金融监管的螺旋结构；二是金融创新与技术创新相辅相成的，DNA螺旋上升结构 。技术进步结合监管的转变，金融创新螺旋正处于上升通道。近日，中国人民银行发布公告称，探索设计包容审慎、富有弹性的创新试错容错机制，划定刚性底线、设置柔性边界、预留充足发展空间，努力打造符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具。借助金融科技，目前正形成技术创新中技术进步与应用创新构成的“双螺旋结构”。

综上分析，银行企业金融业务的金融创新螺旋处于上升通道，企业金融业务的创新技术与业务可以互相补充齐头并进。目前是企业金融业务运用金融科技突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力的机遇。如下表，通过对多家银行业务的调研和客户的调研看，在企业金融的业务推动过程中，应重点提倡场景研究和场景嵌入、并入的思路。以场景建设为重点，让客户感受到全新的金融服务体验。